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上百家P2P平台跑路,这家老牌P2P平台却越走越稳

2016/07/28    无冕财经

不讲故事的许建文如何带领人人聚财,在P2P的一片混沌中突出重围?


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▲ 人人聚财CEO许建文


在一日千里、鱼龙混杂的互联网金融行业,浮躁之风横行,讲故事融资成为CEO的必备之技。在这五年中,人人聚财CEO许建文并没有随大流,而是一直在思考与探索,到底哪条路才是人人聚财的未来,哪条路才是最适合P2P长久走下去的?


人人聚财成立于2011年,是国内最元老的平台之一。目前,平台的注册用户超过530万,累计成交超过130亿元 ,累计服务贷款客户20余万人,平均单笔借款为6到7万。在五年中,相比其他老平台,人人聚财走得稳而慢,作为互联网金融的一枚老兵,许建文带领着团队摸着石头过河,脚踏实地地在低调中探索前行,可谓是“大人不华,君子务实”。


2015年,人人聚财曾在京北众筹平台上线,由京北投资领投,仅11天就满标,16天即完成交割,能在互联网金融领域以挑剔项目著称的京北众筹上线,并有如此出色的募资速度,不仅是平台的能力,也充分证明了人人聚财的价值。


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▲ 人人聚财在京北众筹上线16天即完成交割


“在2013、2014年之前,好平台的标准就是用户大、流量、交易量高。这是过去很长一段时间主导P2P发展的主旋律,带来的结果就是很多公司过于冒进,急速地规模扩张,在风险方面体系没有完善,带来很多负面的效果。”


“我一直在琢磨,互联网金融到底能不能快?所谓的互联网讲究的就是要快,要拼流量一家独大,那么互联网金融可不可以这么做?金融所有走得快的,都会出很大的问题。所以说,做金融一定要慢,如果是按照流量为王的策略,你即使获取了大量理财客户,没有可控的资产要怎么消化?所以说做互联网金融流量为王的策略不可取。”


从流量稀缺 到资产稀缺


“流量为王,这是过去行业发展的阶段性的命题,因为一开始做P2P,没人相信这个东西。当时大家都有很多资产,但是却没钱,自然把精力都放在流量、用户上。”许建文表示。


人人聚财最初尝试过纯线上借贷模式,但很快就转型了,许建文认为:“国内的信用环境太差了,纯线上风控比较难,借款人的还款意愿也比较差。”


金融风险的滞后性,也让前几年拼规模、拼流量的P2P平台吃了苦头:高居不下的逾期率和坏账率、资产端不足、优质资产稀缺等等。


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▲ 人人聚财CEO许建文在朗迪峰会上以“优中选优”:个人抵押贷款业务中的风险控制和优质资产获取”为题做独立演讲。


针对这些现象,许建文表示投资人接受了网上理财的事情后,消费者认知就发生了变化,流量不再是稀缺资源,而是资产成为了稀缺资源。


许建文也从竞争的角度进行了分析,“前两年开始,BAT巨头已经进入互金领域,拼流量我们一定做不过阿里腾讯,但是要做资产的话,我们还是有机会的。”


既然决定了要深耕资产端,那么到底是要做企业资产还是个人资产?


“企业类的资产是银行,还有信托、基金子公司的阵地,P2P要切入的话,挑的肯定就是他们剩下的资产。但是,我们觉得个人类资产,银行却没有完全覆盖到,市场渗透度很低。”许建文说。


在个人抵押类资产与个人信用类资产中,许建文团队选择了前者。虽然做信用贷款是P2P的“加速器”,既可以迅速做大平台规模,又能讲个好故事也许能获得资本的青睐。


“长远看,信用贷款是很好很好的业务,但个人信用征信体系的完善,是一个需要动用行业之力甚至举国之力的长期过程,决定权也不可能掌握在企业手中;短期内,个人抵押贷款更容易成为稀缺资源”,北大经济学硕士出身的许建文当时判断,互联网解决前端理财用户的归集后,后端优质的、风险可控的、标准化的小额贷款项目一定会稀缺。


“大家都觉得我们选择了一条慢车道,实际上,慢只是表象,门店是实体,再快也有个极限。从战略上看,我们反而是早、是快的,因为选对了路。”许建文说。


深耕车贷 注重风控


“古玩字画理论上似乎也能抵押,但它不标准化,光鉴定价值就是一个难关,收到手里什么时候能变现得看运气,也没有明确的产权证。”许建文认为,个人抵押贷款是现阶段一个比较好的战略性的选择,它具有物权归属明确、变现难度低、标准化程度高等特点。


这么看,符合条件的可抵押物品就很明确——车、房,这些是与老百姓生活息息相关的核心资产,自然成了主攻方向。


方向对了就不怕路远。


对用户而言,你凭什么让他们相信平台上的理财项目是可靠的、风险可控的?因此,配合战略的变化,人人聚财的口号也变为了“有抵押更可靠”,许建文是这么解释这句话的,“你可以告诉用户,这个项目是有车辆抵押的,即便贷款人不还款,还有车可以拍卖来弥补资金缺口。”


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人人聚财CEO许建文在中国首届互金资产生态论坛以“互金资产新常态:个人抵押贷是现阶段P2P的优势选择”为题做独立演讲。


如今,人人聚财车贷直营的线下门店已经达110家,遍布全国25个省份90多个城市,线下门店数量和规模成为全国第一,车贷6月单月放款也超过5亿元。


金融行业的风险滞后性,让许建文更注重贷后的风控。“做车贷的首先是有道德风险,其次才是操作风险,最后才是经营风险。”


为了规避道德风险,许建文做了两件事:第一件事就是制定了员工手册,制定了一套职业道德标准,并且公司还成立了合规部,做普法的宣传教育工作;第二件事就是建立了强有力的检察制度,对于每一个贷款客户都要做回访,比如有没欺诈行为、违规收费等等。


“一个是普法教育,另一个是执法逻辑。”


对于操作风险,许建文认为,核心就是流程管控的风险,从贷前、贷中到贷后都进行条线化管理, 即整个销售条线自上而下管理。“操作的风险就是有和谋的风险,如果把每个链条切开,无形中就降低了整个人员的道德风险和操作流程的风险。”


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▲ 人人聚财CEO许建文(左三)、宜人贷CEO方以涵(右一)参与中国首届互金资产生态圆桌论坛。


最后,许建文表示,对于经营风险其核心在于客户的定位、筛选、风控的模型等。“专业的团队和不断优化的模型的体系可以能降低这个风险”。


对于未来,作为舵手许建文来说,如何引领人人聚财这艘巨轮前行?


“未来两到三年内公司战略不会调整,”许建文表示,“车贷行业渗透率、客户群服务基础都太低了。全国现在有1亿辆汽车,如果只有百分之一的借款需求,一辆车贷款10万的话,那也有1000多亿的市场,我们6月份才做了5个多亿。”


许建文表示,未来会沿着车贷细分领域,不断深耕。


来源:无冕财经(ID:wumiancaijing)

作者:望舒@广州